Долгосрочные займы и через СБП – как МФО проводят скоринг и антифрод

Задачи скоринга от антифрода в МФО. Почему МФО чаще предлагают долгосрочные займы вместо короткосроных и предпочитают выдавать займы через СБП, а не обычным переводом по номеру карты

Долгосрочные займы и через СБП: какие проверки проходит заявка в МФО

Онлайн-заявка на кредит или микрозайм внешне выглядит просто: заемщик указывает персональные данные, выбирает сумму и способ получения денег, подтверждает номер телефона и ожидает решение. Однако за одной формой работают как минимум 2 разных механизма проверки:

• Первый – скоринг. Он оценивает вероятность того, что человек сможет вернуть деньги в установленный срок.

• Второй – антифрод. Его задача состоит в том, чтобы определить, действительно ли заявку подает указанный гражданин и нет ли признаков использования чужих документов, карты, телефона или учетной записи.

Для заемщика из России, в том числе Морозовска Ростовской области, эта разница обычно остается незаметной. Обе проверки проходят дистанционно и могут занимать считаные минуты. Но причина дополнительного запроса кода из СМС, повторного подтверждения личности или запроса уточняющих сведений зависит от того, какой именно риск обнаруживает система.

В I квартале 2022 года Банк России отмечает, что микрофинансовые организации (МФО) ужесточают риск-политики и скоринговые процедуры. Одновременно растут расходы компаний на программное обеспечение, перестройку сетевой инфраструктуры, СМС-информирование и антифрод-системы. Онлайн-выдача требует не только удобной анкеты, но и цифровой защиты всей процедуры.

Скоринг отвечает на вопрос: сможет ли клиент вернуть долг

Скоринговая система анализирует кредитный риск. Она не ищет мошенника в каждом заявителе, а оценивает, насколько новый заем соответствует финансовому положению конкретного человека. В расчет могут входить сведения из анкеты, кредитная история, количество действующих обязательств, прежние просрочки, заявленный доход, размер нового займа и предполагаемый срок возврата. Конкретный набор параметров и их значение каждая финансовая организация определяет самостоятельно.

Поэтому 2 клиента с одинаковым доходом могут получить разные решения. У одного нет других кредитов и имеется положительная история платежей. У второго уже есть кредитная карта, потребительский кредит и несколько займов. Для скоринга это разные уровни нагрузки, даже если оба запрашивают одинаковую сумму.

Срок также имеет значение. Небольшой заем с возвратом одним платежом и более длинный продукт с несколькими платежами создают разные риски. Более продолжительный договор может уменьшить размер отдельного платежа, что снижает показатель долговой нагрузки. Но долгосрочные займы увеличивают период начисления процентов и требуют оценить устойчивость бюджета на несколько месяцев вперед.

Перед отправкой заявки заемщик может изучить варианты займов на длительный срок с ежемесячным платежом на странице https://creditulka.com/mfo/dolgosrochnye кредитного агрегатора «Кредитулька». Такая витрина помогает сравнить проценты, сроки и схемы погашения, но не отменяет индивидуальную проверку. Долгий срок сам по себе не делает заем более безопасным: необходимо учитывать полную стоимость кредита, общую сумму возврата и периодичность платежей.

В августе 2022 года для МФО особенно важна долговая нагрузка заемщика. По данным Банка России, доля договоров с клиентами, у которых показатель долговой нагрузки превышает 80%, достигает в I квартале 52% против 47% в 2021 году. Одновременно доля заемщиков с нагрузкой менее 30% сокращается с 21 до 19%. Это объясняет, почему автоматические системы скоринга становятся строже даже при небольших запрашиваемых суммах.

Отказ в такой ситуации не обязательно означает ошибку в анкете или плохую репутацию заемщика. Скоринг может показывать, что дополнительный платеж слишком сильно увеличивает уже существующую нагрузку. Компания также может одобрить меньшую сумму или предложить другой срок займа – более длительный.

Антифрод отвечает на другой вопрос: настоящий ли это заемщик

Антифрод не определяет, сможет ли человек расплатиться. Он ищет признаки того, что заявка, устройство или платежные реквизиты могут быть связаны с мошенничеством.

Например, подозрение могут вызвать расхождения между данными анкеты и владельцем платежного средства, неоднократные заявки с одного устройства на разных людей, необычная последовательность действий или попытка использовать чужой номер телефона. Это не означает, что любой такой признак автоматически приводит к отказу. Система может запросить дополнительное подтверждение.

Именно поэтому МФО иногда просит повторно ввести код, подтвердить карту, сделать фотографию документа или уточнить сведения. Для клиента это выглядит как лишний этап, но для кредитора это способ убедиться, что договор оформляет реальный владелец данных.

Масштаб цифрового риска хорошо виден в статистике Банка России. Во II квартале 2022 года финансовые организации фиксируют 211 263 операции без согласия клиентов на общую сумму около 2,85 млрд рублей. Из них 37 272 операции на 1,81 млрд рублей проходят через дистанционное банковское обслуживание физических лиц. В 74,3% таких случаев используются методы социальной инженерии.

Для дистанционного банковского обслуживания юридических лиц зарегистрировано 1 645 операций на сумму 163,2 млн рублей. Эти показатели относятся ко всей платежной сфере, а не только к выдаче кредитов или микрозаймов. Однако они показывают среду, в которой работают онлайн-банки и МФО: злоумышленники получают доступ к данным, убеждают граждан раскрывать коды и используют цифровые каналы для вывода денег.

За II квартал Банк России также инициирует 117 634 запроса операторам связи по телефонным номерам, используемым в противоправных целях. Регистраторам доменов направляются запросы о проверке и снятии с делегирования 703 интернет-адресов, еще сведения о 2 132 доменах передаются в Генеральную прокуратуру.

Поэтому заемщику нельзя передавать коды из СМС сотруднику, посреднику или человеку, который обещает «ускорить выдачу». Настоящая проверка проводится внутри защищенной процедуры кредитора, а не через перевод денег незнакомому получателю или сообщение кода по телефону.

Почему способ получения денег тоже проходит проверку

После одобрения заявки финансовая организация должна убедиться, что средства направляются самому заемщику. Поэтому банковская карта, счет или номер телефона для перевода также могут проверяться. Как правило, кредитор после одобрения заявки просит загрузить фото лицевой стороны банковской карты, где изображен ее номер и данные владельца. Списание с карты заемщика 1 рубля также является одним из способов узнать владельца.

Многие МФО стали переходить на перечислении займов через Систему быстрых платежей (СБП) – деньги направляются на карту заемщика по номеру телефона с указанием банка получателя. На «Кредитульке» на https://creditulka.com/mfo/sbp можно посмотреть и сравнить варианты займов через СБП, их количество заметно выросло в 2022 году. СБП также дает возможность проверять принадлежность номера телефона и карты заявителю, что повышает безопасность сделки.

Стоит отметить, что в I квартале 2022 года через СБП проходят 420 млн переводов граждан на сумму свыше 2,3 трлн рублей.

Независимо от способа получения денег заемщику важно сначала проверить, с какого сайта подается заявка. Банк России прямо указывает, что мошеннические ресурсы могут маскироваться под реально существующие финансовые организации. Во II квартале регулятор фиксирует 467 интернет-ресурсов с признаками мошенничества и 175 сайтов, связанных с безлицензионной деятельностью.

Перед заполнением анкеты стоит сверить юридическое название МФО, ИНН, ОГРН, адрес официального сайта и наличие компании в государственном реестре. Даже правильно работающий скоринг и антифрод не помогут, если паспортные данные изначально передаются на поддельном ресурсе. Если заявка подается не напрямую в МФО или банк, а через агрегатор, то сервис не должен запрашивать данные банковской карты.

В результате одна онлайн-заявка проходит 2 принципиально разные проверки. Скоринг оценивает финансовую сторону: доход, кредитную историю, действующие долги, сумму и срок. Антифрод проверяет подлинность клиента, устройства и платежных реквизитов.

Несколько этапов подтверждения личности не всегда являются ненужной бюрократией, чаще это означает, что финансовая организация пытается отделить кредитный риск от риска мошенничества. Первая система защищает кредитора от невозврата, вторая – и кредитора, и самого заемщика от оформления договора или перевода денег с использованием чужих данных.

В 2022 году удобство онлайн-займа заключается в возможности пройти весь путь дистанционно. Но скорость не отменяет контроля. Чем проще становится отправить заявку, например, из Морозовска, тем важнее проверить организацию, внимательно заполнить анкету, не передавать посторонним коды и убедиться, что верно указаны все реквизиты в заявке.